مع التقدم التكنلوجي في شتى مجالات الحياة، وخصوصا في مجالات الدفع الالكتروني، تبرز أهمية البطاقات الائتمانية من مجرد كونها وسيلة للحصول على حد ائتماني (قرض)، ولكن تتعدى ذلك لأن تكون وسيلة دفع الكترونية مهمة تحمل مزايا متعددة مقارنة بالدفع عن طريق النقد.
وعند الحديث عن البطاقات الإتمانية، فإن هناك العديد من البطاقات التي تصدرها البنوك فئات ودرجات مختلفة، وكل منها تحمل مميزات مختلفة عن الاخرى، مما يجعل البطاقات متفاوتة فيما بينها، وتكون هناك حاجة للمقارنة ومعرفة مزايا البطاقات الائتمانية.
ما هي البطاقات الائتمانية؟
باختصار، هي بطاقات (وحالياً لا يتوجب ان تكون بلاستيكية) يصدرها البنك للعميل تتضمن حد ائتماني (قرض) يستطيع العميل استخدامها لسداد مشترياته عبر نقاط البيع أو عن طريق الدفع عبر الانترنت. يستطيع العميل استخدام كل أو بعض من حده الائتماني الممنوح له من قبل البنك.
وخلال يوم معين من كل شهر (يختلف من بنك لآخر) يصدر للعميل كشف حساب يوضح له كافة العمليات التي قام بها على حساب البطاقة خلال الـ30 يوم السابقة لتاريخ كشف الحساب. ويطلب منه سداد حد أدنى من الحد الائتماني المستخدم (بالعادة لا يقل عن 5% من مبلغ الحد الائتماني المستخدم) خلال مدة معينة (21 يوم مثلاً) يتم تحديده بالضبط ويظهر في كشف الحساب، ولكن يستطيع العميل سداد أكثر من هذه النسبة، أو حتى سداد كامل المبلغ. بعض البطاقات (وخصوصا الاسلامية منها) قد تطلب سداد كامل المبلغ فقط.
في حال اختار العميل سداد مبلغ يقل عن مجمل الحد الائتماني المستخدم والموضح في كشف الحساب، يقوم البنك بحساب فائدة على المبلغ الذي لم يتم سداده، ويضاف إلى المبلغ الذي لم يتم سداده ويستمر خلال الشهر التالي حتى صدور كشف الحساب التالي.
مميزات البطاقات الائتمانية
كما ذكرنا سابقاً، تتفاوت مميزات البطاقات بتفاوت فئاتها، ولكن نذكر هنا المميزات الرئيسية.
- القبول المحلي والدولي لها في ملايين المتاجر حول العالم وعبر الانترنت: وعلى الرغم من أن مجمل البطاقات التي تصدر من البنوك في الوقت الحالي تتمتع بنفس القبول العالمي، إلا أن هذه الميزة كانت تعطي أفضلية للبطاقات الائتمانية التي كانت تعد مقبولة دولياً أكثر من البطاقات التي كانت تصدر للاستخدام داخل بلد الاصدار أو بشكل محدود داخل بلد معين.
- السحب النقدي من ملايين أجهزة الصرف الآلي حول العالم: أيضا هذه الميزة تنطبق على ما ذكر أعلاه بخصوص القبول العالمي، فبالإضافة لقبولها في المتاجر، يمكن استخدامها عبر أجهزة الصراف الآلي للحصول على النقد.
- بديل آمن عن حمل النقد: في حال ضياع البطاقة أو سرقتها، يمكن ايقاف البطاقة واعادة اصدارها من جديد، بينما يصعب استرداد النقد المسروق او المفقود.
- اصدار بطاقة إضافية لفرد من أفراد العائلة: بدلاً من اعطاء أحد أفراد العائلة بطاقتك، بالامكان اصدار بطاقة خاصة بهم تتبع البطاقة الاساسية بنفس المميزات، ويتشاركون في الحد الائتماني.
- كشوف حسابات شهرية توضح اجمالي العمليات على البطاقة، بالاضافة للاشعارات النصية عبر الجوال على كل عملية تتم عليها.
مميزات إضافية
يضاف للمميزات الرئيسية أعلاه بعض المميزات الإضافية، والتي تتفاوت ما بين البنوك وكذلك ما بين فئات البطاقات الائتمانية المختلفة، ومنها:
- كسب النقاط مع كل عملية تتم على البطاقة عن طريق برامج الولاء لدى بعض البنوك، والتي يتم استبدالها بمجموعة من المنتجات أو القسائم الشرائية أو حتى الاسترداد النقدي.
- الدخول المجاني لصالات الانتظار في مجموعة من المطارات الاقليمية والدولية
- تأمين السفر في حالة شراء تذاكر السفر عن طريق بطاقة ائتمانية تقدم هذه الميزة.
- ضمان ممتد في حال شراء منتجات عن طريق بطاقة ائتمانية تقدم هذه الميزة.
- خدمة المساعد الشخصي (كونسيرج)، وذلك بالاتصال عبر رقم هاتفي للخدمة لطلب عدة خدمات (مثل حجز فنادق أو مطاعم أو الحصول على تذاكر مناسبة أو حدث معين).
- عروض وخصومات على مجموعة من المحلات التجارية عند استخدام بطاقات فيزا أو ماستركارد كما ترد في الموقع الالكتروني للبنك، أو تطبيقات فيزا وماستركارد.
رسوم وتكاليف البطاقات الائتمانية
تتفاوت الرسوم باختلاف فئاتها، وكذلك حسب تصنيف فئة العميل لدى البنك. واجمالاً، يوجد على البطاقات الائتمانية رسوم وتكاليف مثل رسوم الاصدار السنوية، معدل النسبة السنوية، رسوم العمليات الدولية، رسوم السحب النقدي، رسوم اعادة اصدار البطاقة في حال التلف أو فقدان البطاقة، بالإضافة إلى أي رسوم اخرى قد يفرضها البنك تتعلق باستخدام البطاقة والتي يوضحها بشكل مفصل في صفحة أو مستند التعريفات والرسوم البنكية.
ما هي أفضل بطاقة مناسبة لي؟
يعتمد اختيار البطاقة الائتمانية المناسبة على حاجة كل شخص، لذلك يتوجب تحديد الأولوية من الحصول على البطاقة والهدف من استخدامها، علماً بأنه في بعض الأحوال لن يستطيع العميل الحصول على بعض البطاقات إذا لم تنطبق عليه شروطها، وخصوصا للبطاقات من الفئات المرتفعة.
البعض يرغب في الحصول على البطاقة كنوع من القروض وذلك لاستخدام حدها الائتماني، لذلك سيكون من الافضل هنا البحث عن بطاقة يكون معدل النسبة السنوية منخفضا قدر الامكان، وذلك يساهم في خفض تكاليف الفائدة في حال لم يتم سداد المبلغ المستخدم كاملاً.
أما من يبحث عن مميزات اضافية عند السفر، فيمكن استعراض البطاقات التي تحتوى على هذه المميزات.
كذلك، قد يكون برنامج الولاء والمكافأت الخاص بالبطاقة من بين أهم المميزات التي يبحث عنها العميل وخصوصاً ممن ينفقون مبالغ عالية، ولذلك يمكن مقارنة برامج الولاء.
أيضا من المهم جداً معرفة كافة الرسوم التي تطبيق على البطاقة عند استخدامها، وذلك لمن يهمهم خفض التكاليف والرسوم التي سيدفعونها.