هذا المقال لن يتطرق لتعريف الجمعيات الشهرية، فهي غنية عن التعريف في مجتمعنا ومنتشرة بشكل كبير بين العوائل والأصدقاء وزملاء العمل وغيرهم، ولكنه سيقارن بين الاشتراك في جمعية شهرية من زاويتين: أن يكون الشخص إما مقترض أو مدخر، ومن يحصل على أقصى استفادة من الجمعية الشهرية مقارنة بين الدور الأول والدور الأخير!
دورك في أي جمعية شهرية يحدد هدفك الأساسي منها!
يلجأ البعض للجمعية الشهرية كوسيلة للاقتراض من الآخرين، والبعض كوسيلة لمساعدة الآخرين وفي نفس الوقت تكون بمثابة ادخار شهري، وعليه، فإن أي جمعية شهرية لا يخلو من وجود الطرفين التاليين (حتى وإن لم تكن نيتهم كذلك!):
مقترض
وهم ممن يكونون في الأدوار الأولى في الجمعية، بحيث يحصلون على مبلغ الجمعية في بدايتها، بحيث يكون مبلغ الجمعية المتحصل عليه أعلى من عدد الدفعات الشهرية التي قاموا بدفعها، وثم بعد ذلك يقومون بدفع مساهمتهم في الأشهر التالية.
مدخر
وهم ممن يكونون في الأدوار الأخيرة في الجمعية، بحيث يقومون بدفع مساهمتهم الشهرية في بداية الجمعية ثم يحصلون على مبلغ الجمعية لاحقاً.
دوري الأول في الجمعية!
إذا مبروك عليك حصولك على قرض حسن بدون فوائد!
الشخص الأول الحاصل على الجمعية يكون بمثابة المقترض الذي اقترض مبلغ الجمعية كاملاً (باستثناء مساهمته)، على أن يقوم بسدادها على أقساط شهرية متساوية حتى انتهاء الجمعية. هنا، تتحقق الفائدة القصوى لصاحب الدور الأول مقارنة باقتراض نفس مبلغ الجمعية من البنك، والسبب هو أن سداد مساهمات الجمعية لا يتضمن أي هامش ربح مقارنة بالقرض البنكي.
مثال: مقارنة بين الدور الأول في جمعية شهرية، وبين اقتراض المبلغ من البنك.
لنفترض أن عدد من الأصدقاء اتفقوا على الاشتراك في جمعية شهرية لمدة سنة بقيمة 2,000 ريال شهرياً (12 مشترك، بمجموع جمعية 24,000 ريال). في المقابل، يعطي البنك قرض بنفس قيمة الجمعية لمدة سنة بفائدة سنوية 1.20%.
الجدول التالي يقارن بين الخيارين، وتكلفة كل منهما بنهاية الجمعية.
كما يوضح الجدول أعلاه، فقد حصل صاحب الدور الأول في الشهر الأول للجمعية على مبلغ 22,000 ريال من بقية المشتركين (لا تشمل مساهمته في الشهر الأول)، ثم قام بدفع 2,000 ريال شهرياً حتى نهاية الجمعية بمجموع 22,000 ريال، وهو نفس المبلغ الذي حصل عليه في البداية.
بينما الاقتراض من البنك في المثال السابق يعني دفع قسط شهري بمقدار 2,024 ريال لمدة 12 شهر ومجموعها 24,288 ريال (الفائدة على القرض كاملاً بمقدار 288 ريال). في هذا المثال، تم استثناء الرسوم الإدارية على القرض والتي ستكون بمبلغ 276 ريال شاملة لضريبة القيمة المضافة.
أنا مشترك في جمعية شهرية عشان أدخر!
في هذه الحالة، ومن الناحية المالية، يخسر أصحاب الأدوار المتأخرة في الجمعية فرصة الحصول على عوائد على مبالغ الادخار الخاصة بهم مقارنة بادخارها في حساب ادخار على سبيل المثال.
فالادخار في حساب ادخار، أو حسابات مثل حسابات الودائع المتكررة، تعطي عوائد شهرية على المبالغ المدخرة (بحسب طبيعة الحساب ونسبة الفائدة حينها)، وهي الميزة المفقودة للمدخرين في أي جمعية شهرية.
مثال: مقارنة بين الادخار في جمعية شهرية وحساب وديعة متكررة في البنك.
(يمكنك هنا قراءة المزيد عن حسابات الودائع المتكررة)
سنستخدم نفس معطيات الجمعية المذكورة في المثال أعلاه، وسنفترض أن حساب الادخار يدفع فائدة 1% سنوياً.
الجدول التالي يقارن بين الخيارين، والعوائد في نهاية كل منهما.
كما يتضح من الجدول أعلاه، يحصل المدخر في حساب الادخار في نهاية المدة على مبالغ ادخاره بالاضافة لمبلغ 130.40 ريال إضافية نتيجة ادخاره فيها، مقارنة بحصوله على مجموع مساهماته في الجمعية كما هي. وبمقارنة رياضية بحتة، فالحصول على شيء أفضل من لا شيء!
الخلاصة
صحيح أن الجمعيات الشهرية فرصة للحصول على مبلغ مالي، وكذلك هي وسيلة ادخارية، ولكن يستفيد المقترضون فيها أكثر من المدخرين، وذلك بسبب حصولهم على سلفة بدون فوائد في مقابل تفويت المدخرين لفرصة الحصول على عوائد على مبالغ اداخراتهم المنتظمة.