عند الحديث عن حسابات الادخار، فإن أول نقطة يمكن ذكرها لتمييزها عن الحسابات الجارية هي العوائد. فحسابات الإدخار مصممة لأن تدفع عوائد تحتسب على المبالغ المودعة فيها. وتختلف هذه الحسابات فيما بين البنوك بالنسبة لمميزاتها، حيث يمكن أن تجد عدة مميزات متوفرة في هذه الحسابات لدى بعض البنوك، بينما لا تتوفر في نفس الحسابات لدى بنوك أخرى.
وتختلف تسميات هذه الحسابات بين البنوك، مثل حساب توفير، حساب إدخار، حساب عوائد وغيرها.
خصائص حسابات الادخار
إجمالاً، قد تتمتع حسابات الادخار بالمزايا التالية (أو بعض منها حسب شروط وأحكام كل حساب):
- الحد الأدنى لفتح الحساب: بعض الحسابات لا يطلب إيداع مبلغ معين كحد أدنى لفتح الحساب.
- الحد الأدنى للحصول على العوائد: بعض الحسابات قد تشترط أن يبلغ الرصيد فيها مبلغ معين حتى يبدأ حساب العوائد والحصول عليها، وبعضها لا يشترط حد أدنى.
- العملة: قد تتوفر حسابات الادخار بعملات أخرى غير الريال السعودي.
- نسبة العائد: بعض الحسابات تمتلك نسبة عوائد ثابتة بغض النظر عن المبلغ المودع، بينما توجد حسابات أخرى تتدرج فيها نسبة العائد كلما تعدى الرصيد مبلغ معين. يتم تحديد نسبة العائد على هذه الحسابات عن طريق البنك. مع العلم أن نسبة العائد تكون سنوياً (مثال: نسبة عائد 0.3% هي نسبة العائد لسنة كاملة).
- فترة إيداع العوائد: اعتماداً على شروط الحساب، قد تدفع العوائد شهرياً، كل 6 أشهر، أو سنوياً، أو أي فترة اخرى.
- عمليات الإيداع والسحب النقدي: بينما يمكن الإيداع النقدي لهذه الحسابات، قد توجد بعض القيود على بعض أنواع حسابات الإدخار (مثل عدد معين من عمليات السحب خلال فترة زمينة معينة بدون خسارة العائد). في أغلب الأحيان يكون السحب النقدي من هذه الحسابات عن طريق التحويل الإلكتروني للحساب الجاري، إلا أن بعضها قد يصدر لها بطاقة صراف آلي مربوطة بحساب الادخار مباشرة.
- الضمان: تعد الودائع في هذه الحسابات مضمونة الربح، مالم تكن حسابات إسلامية تستند لمبدأ المضاربة، حيث لا يتم ضمان رأس المال، وإنما تعتبر أموال العميل المودعة في هذه الحسابات مستثمرة في مجموعة من أنشطة البنك، ويتحمل العميل الربح والخسارة.
وبشكل عام، تدفع حسابات الإدخار عوائد أقل من الودائع المربوطة لأجل، وذلك لأن العميل يمتلك الحرية في إيداع وسحب المبالغ من هذه الحسابات، مقارنة مع ربط وديعة ثابتة والالتزام بمدتها.
لماذا أختار أن افتح حساب ادخار؟
يمكن النظر لعدة اعتبارات عن التفكير في فتح حساب ادخاري، مثل:
- الحصول على عوائد: بعض العملاء يمتلكون مبالغ معينة تبقى في حساباتهم الجارية لمدة معينة حتى يحين وقت صرفها، وهي مبالغ لمصروفات مهمة قد تطرأ قريباً، لذلك قد يكون من الأفضل الحصول على عوائد عليها (ولو كانت بسيطة)، أفضل من بقائها في الحساب الجاري.
- حساب منفصل: البعض يفضل أن يفصل جزء من المبالغ المودعة في حساباتهم بشكل في حساب آخر مستقل. وبالرغم من أنه يمكن فتح حساب جاري آخر لفصل هذه المبالغ، إلا أنه في حالة لتم تكن هناك حاجة ضرورية وملحة لانفاق هذه المبالغ، قد يكون من الأجدى فتح حساب ادخار والحصول على عوائد من هذه المبالغ المفصولة جانباً.
- جزء من أهداف استثمارية: بعض العملاء ممن لا يفضلون الاستثمارات عالية المخاطر، قد يختارون إيداع مبالغ الادخار الخاصة بهم في حسابات ادخارية لا تتعرض لمخاطر كبيرة مقارنة بأدوات استثمارية أخرى.
أفضل حساب ادخار؟
عندما يحدد العميل هدفه الأساسي من الحصول على حساب ادخار، يمكن اختيار احد الحسابات بناء على هذه الأهداف.
- نسبة العائد: إذا كان من المهم جداً الحصول على أعلى نسبة عوائد، يصبح البحث عن حساب ذو أعلى نسبة عوائد بين البنوك هو الأفضلأ.
- المرونة: إذا كانت المرونة والحرية في سحب الأموال في أي وقت هي الأهم، فيفضل البحث عن حسابات تتيح هذه المرونة بدون رسوم أو فقدان العوائد.
- مبالغ الادخار ومعدل الرصيد: إذا كانت المبالغ كبيرة، أو تنمو بشكل شهري على سبيل المثال إذا كان العميل يدخر بشكل شهري، قد يكون من الأفضل البحث عن حسابات تدفع نسبة عائد أعلى كلما ارتفع الرصيد.