تختلف المسميات التجارية لهذه الحسابات بين البنوك. فعلى سبيل المثال، تسمى حساب الودائع المتنامية لدى البنك السعودي الفرنسي، وحساب وافر لدى البنك السعودي البريطاني (ساب)، ولكنها اجمالاً تتبع نفس الأسلوب. حسابات الودائع المتكررة هي أحد حسابات الادخار التي تتيح للعميل ادخار مبلغ شهري ثابت يحدده مسبقاً ولمدة زمينة محددة (مثلاً: ادخار مبلغ 500 ريال شهرياً لمدة سنتين). وفي نهاية المدة المحددة، يسترجع العميل المبالغ المدخرة مع الأرباح المتراكمة خلال مدة الأدخار.
خصائص حسابات الودائع المتكررة
- ادخار مبلغ شهري ثابت يحدده العميل، ضمن الحد الأدنى والأعلى الذي يحدده كل بنك.
- إمكانية بدء الادخار بإيداع مبلغ مبدئي، ثم تضاف إليه مبالغ الادخار الشهرية (بعض البنوك يطلب إيداع مبدئي بمبلغ معين كحد أدنى كشرط للحصول على هذه الحسابات).
- اختيار المدة الزمنية المناسبة للعميل للادخار، أيضا ضمن الحد الأدنى والأعلى للمدة التي يحددها البنك
- المبالغ المدخرة تستقطع من الحساب الجاري للعميل بشكل آلي كل شهر.
- يتم حساب الأرباح بشكل تراكمي كل شهر (وهو ما يعرف بالفائدة المركبة). فإذا كان البنك يحسب مبلغ الأرباح بشكل شهري، فإن الأرباح بعد الشهر الشهر الأول على سبيل المثال تكون من ضمن الرصيد في الشهر التالي، والتي بدورها تستحق الأرباح خلال نهاية الشهر الثاني، وهكذا.
ما الفرق بين حسابات الودائع المتكررة، وحسابات الادخار الأخرى؟
في حسابات الودائع المتكررة، يقوم العميل بتحديد مبلغ الادخار والمدة الزمنية مسبقاً، وبمجرد أن يتم الاتفاق عليها مع البنك، لا يمكن تغيير مبلغ الاستقطاع أو المدة أو نسبة الربح أو سحب مبالغ جزئية خلال مدة الادخار، فهي متضمنة في عقد يلتزم به العميل والبنك. بينما في حسابات الادخار العادية، يوجد لدى العميل مرونة في سحب وايداع أي مبلغ معين بدون الالتزام بمدة محددة.
في مقابل هذا، يحصل العميل بشكل عام على نسب ربح أعلى مقارنة بحسابات الادخار العادية، وأحد أسباب ذلك هي عدم وجود مرونة سحب المبالغ المدخرة، بالاضافة إلى الالتزام بمدة زمنية معينة خلال فترة الادخار، والتي قد تمتد لعدة سنوات.
ما الفرق بين حسابات الودائع المتكررة، والودائع لأجل؟
في حسابات الودائع المتكررة، يمكن للعميل أن يبدأ بمبلغ معين (مثلاً 10,000 ريال)، ثم يحدد مبلغ الادخار الشهري الذي يتم استقطاعه منه. وفي هذه الحالة، يبدأ رصيد حساب الادخار بالمبلغ المبدئي، ثم يضاف له مبلغ شهري ثابت طوال مدة الادخار. وإذا كان البنك يقوم بحساب الأرباح بشكل شهري، فهي تضاف إلى رصيد حساب الادخار كل شهر، والأرباح تدخل ضمن رصيد الادخار وتكسب هي الأخرى أرباح عليها.
في الودائع لأجل، يتم تحديد مبلغ الوديعة كاملاً (مثلاً 100,000 ريال)، وعندما يتم ربط الوديعة، لا يمكن زيادة المبلغ بشكل شهري خلال مدة الربط حتى تنتهي مدة الوديعة.
متى يكون حساب الودائع المتكررة مناسبة؟
في حالة رغب العميل في منتج ادخاري يحدد فيه مبلغ ادخار شهري ثابت يستطيع الالتزام به خلال مدة زمنية مناسبة له، تكون حسابات الودائع المتكررة خيار مناسب. فبعض العملاء يفضلون طريقة الادخار الشهري عن طريق استقطاع مبالغ معينة من حساباتهم بشكل شهري لمدة معينة، بحيث لا يستطيعون التصرف في هذه المبالغ المدخرة خلال فترة الادخار (مع العلم بأنه يمكن الغاء حساب الادخار المتكرر بشروط يحددها البنك في العقد).
مثال توضيحي
لنفترض أن عميل يرغب في ادخار مبلغ 1000 ريال شهرياً لمدة سنتين، وكانت نسبة الربح المحدد من قبل البنك هي 1% سنوياً، تحسب على رصيد الادخار وتدفع شهرياً.
الجدول التالي يوضح رصيد حساب الادخار كل شهر، ومبلغ الأرباح المحتسب كل شهر حتى نهاية المدة.
رصيد الحساب بداية في بداية الشهر يوضح مقدار رصيد الادخار في بداية الشهر مباشرة قبل إضافة مبلغ الإدخار الشهري. عند إضافة مبلغ الادخار الشهري له، يتم حساب الربح على مجموعهما خلال الشهر، ثم تدفع الفائدة في بداية الشهر الذي يليه.
على سبيل المثال، في بداية الشهر الرابع، وصل رصيد الادخار إلى 3,005 ريال (وهي عبارة عن مجموع ادخار الثلاثة أشهر السابقة بمقدار 3,000 ريال + مجموع الربح الشهري للثلاثة أشهر بمقدار 5 ريالات. ثم يضاف لها مباشرة مبلغ ادخار الشهر الرابع، ليصبح مجموع الرصيد 4,005 ريال. هذا الرصيد هو الرصيد الذي يتم حساب الأرباح عليه، والتي ستكون 3.34 ريال، ليصبح رصيد الادخار بنهاية الشهر الرابع 4,008.34 ريال.