البطاقات الائتمانية من أشهر منتجات البنوك، وهي تمثل عملية اقراض من قبل البنك لحامل البطاقة، بالإضافة لكونها وسيلة دفع آمنة ومريحة للمشتريات المحلية والدولية وعبر الانترنت. البطاقات الائتمانية من بين المنتجات ذات الربحية العالية للبنوك لتعدد مصادر الدخل التي يمكن للبنوك الحصول عليها من قبل العملاء. ولكن كيف يربح البنك من البطاقات الإئتمانية بالضبط؟
إجمالاً، تنقسم مصادر الربح للبنوك من خلال البطاقات الائتمانية إلى ثلاثة مصادر رئيسية: العمولات، الرسوم على حاملي البطاقات، الرسوم علىالتجار.
العمولات
أكبر مصدر للدخل للبنوك، فالبطاقات الائتمانية عبارة عن اقراض لمستخدم البطاقة مقابل العمليات الشرائية التي تتم عن طريق البطاقة. تمنح البنوك مهلة سداد عند اصدار الكشف الشهري لحامل البطاقة لسداد الرصيد كاملاً بدون فوائد، ولكن عندما يقوم العميل بسداد الحد الأدنى، أو أي مبلغ يقل عن سداد الرصيد الكامل، يقوم البنك بفرض عمولات على المبلغ الغير مسدد.
نسبة العمولة (أو الفائدة) على الرصيد القائم يتفاوت من بطاقة إلى أخرى، ولكنه اجمالاً أعلى من نسبة الفائدة على القروض الشخصية والعقارية، حيث تتراوح النسبة اجمالاً ما بين 1.9% إلى 3% شهرياً لدى البنوك السعودية.
الرسوم على حاملي البطاقات
تفرض البنوك العديد من الرسوم على حاملي البطاقات الائتمانية، وأغلبها تكون رسوم عند القيام بعمليات معينة.
من أمثلة الرسوم الشائعة
- الرسوم السنوية: رسوم البطاقة السنوية مقابل امتلاك البطاقة
- رسوم السحب النقدي: وهي الرسوم التي تفرض على حامل البطاقة عند السحب من رصيد البطاقة عبر الصراف الآلي أو التحويل عن طريق الخدمات المصرفية الالكترونية، وتكون إما مبلغ ثابت أو نسبة مئوية من المبلغ المسحوب.
- رسوم العمليات الدولية: وهي رسوم بنسبة مئوية تفرض على مبلغ العمليات الدولية (مثل 2.7% من مبلغ العملية).
- رسوم اصدار بطاقة إضافية، بديلة أو مسروقة
ويمكن للعميل الاطلاع على كافة الرسوم المتعلقة بالبطاقة الائتمانية عن طريق زيارة موقع البنك الالكتروني.
الرسوم على التجار
عندما يقوم عميل باستخدام بطاقته الائتمانية للدفع عند أي تاجر يقبل البطاقات الائتمانية، يقوم التاجر بدفع نسبة مئوية من مبلغ العملية كرسوم، ويذهب الجزء الأكبر من هذه الرسوم للبنك الذي أصدر البطاقة المستخدمة. لذلك أيضاً يكون في صالح البنوك أن يتم استخدام بطاقاتها الائتمانية بشكل متكرر في عمليات الدفع.
كيف يمكن للعملاء تفادي أو التقليل من العمولات والرسوم التي يدفعونها مقابل استخدام البطاقات الائتمانية؟
- سداد المبالغ المستحقة على البطاقة بتاريخ الكشف الشهري كاملاً بحلول موعد استحقاقه.
- إذا كان العميل يرغب في عدم سداد المبلغ كاملاً، يكون من الأفضل الحصول على بطاقة بأقل نسبة فائدة ممكنة.
- البحث عن بطاقة بدون رسوم سنوية، حيث توفر البنوك بين الحين والآخر بعض العروض لإصدارها بدون رسوم سنوية.
- تفادي السحب النقدي طالما أمكن ذلك لتلافي سداد رسوم السحب، والاستعاضة عن ذلك بالقيام بدفع قيمة المشتريات مباشرة عند نقطة البيع الخاصة بالتاجر أو الموقع الالكتروني بدلأ من دفعها عن طريق النقد المسحوب منها.
- الاستفادة من برامج الولاء والمكافات التي تقدم حوافز أفضل عند استخدام بطاقاتها، سواء كان استرداد نقدي أو قسائم مشتريات، حيث أنها تساهم -ولو بشكل بسيط- في تقليل تكلفة الرسوم والعمولات.
كيف يربح البنك: الخلاصة
البطاقات الائتمانية تشكل مصدر دخل مهم للبنوك، وفي المقابل، يمكن للعميل أن يتفادى دفع العمولات طالما أنه يسدد المبلغ المطلوب كاملاً. إذا كان العميل لا يرغب في سداد المبالغ كاملة كل شهر، يكون من الأفضل له البحث عن بطاقة بأقل نسبة فائدة ممكنة. كذلك الاطلاع على كامل الرسوم المفروضة على البطاقة يمكن العميل من فهم طبيعة الرسوم المفروضة عليها.